Factores que afectan el monto del pago del reclamo

En TWIA, nuestro objetivo es pagarle a usted, el titular de la póliza, todo lo que se le adeuda según los términos de su póliza por su reclamo. Hay varios factores que afectan cuánto podemos pagar por un reclamo. Estos incluyen el monto del seguro provisto por la póliza, la depreciación de la propiedad dañada y el monto deducible de la póliza.

Seguro a valor: valor real en efectivo frente al valor del costo de reemplazo

Una práctica común de la industria de seguros, Insurance to Value (ITV) es un método que se utiliza para calcular el monto del seguro proporcionado por la póliza. El seguro al valor se expresa como un porcentaje. Tener un seguro al valor del 80% significa que el monto del seguro de la propiedad es el 80% del costo de reconstrucción o reemplazo.

Cuando una propiedad está asegurada a través de TWIA con un seguro al valor del 80% o más, se considera que tiene cobertura de costo de reemplazo. Cuando una propiedad está asegurada por un valor inferior al 80%, se considera que tiene una cobertura de valor real en efectivo. Esta distinción (cobertura de costo de reemplazo versus cobertura de valor real en efectivo) determina si la depreciación de la propiedad dañada se toma en cuenta o no en el monto del pago final del reclamo de TWIA.

Cómo afecta la depreciación a los pagos de reclamaciones

La depreciación es la reducción del valor de una propiedad con el paso del tiempo, debido en particular al desgaste. Es cuánto ha disminuido el valor de un artículo en función de su antigüedad y condición. La depreciación puede reducir significativamente el pago de la reclamación de las pólizas de valor real en efectivo. La depreciación tiene efectos menos significativos sobre el monto del pago final del reclamo para las pólizas con cobertura de costo de reemplazo.

Para reclamos sobre pólizas de valor real en efectivo, la depreciación se deduce de lo que sería el monto del costo de reemplazo. Lo que queda es el pago de la reclamación de valor en efectivo real. Esto probablemente será menor que la cantidad de dinero necesaria para reparar o reemplazar completamente la propiedad dañada con productos o materiales nuevos similares.

Para reclamos sobre pólizas con cobertura de costo de reemplazo, el monto del pago del reclamo se determina utilizando el valor del costo de reemplazo de la propiedad. TWIA paga estas reclamaciones en al menos dos partes:

  • Primero, el valor en efectivo real basado en el costo de reemplazo estimado menos la depreciación.
  • Luego, se completa cualquier depreciación recuperable después de que se complete la reparación o el reemplazo.
    • Esto eleva el monto total del pago hasta el costo de reemplazo, menos cualquier deducible.

Cómo identificar su tipo de cobertura (valor real en efectivo frente a cobertura de costo de reemplazo)

La cobertura del costo de reemplazo es proporcionada por endosos TWIA-802 (políticas de vivienda) y TWIA-164 (políticas comerciales). Si estos endosos no están incluidos en su póliza de vivienda o comercial TWIA, su reclamo se procesará al valor real en efectivo en lugar del valor del costo de reemplazo.

Otra forma es buscar el porcentaje de seguro a valor de su póliza en la página Declaraciones de la póliza. Aparece en "Coins%" en la tabla Coberturas. Si el porcentaje es del 80% o más, su póliza proporciona cobertura de costo de reemplazo. Si el porcentaje es inferior al 80%, su póliza proporciona una cobertura de valor en efectivo real.

Le recomendamos que se comunique con su agente para confirmar su tipo de póliza y discutir sus coberturas.

Cómo afectan los deducibles a los pagos de reclamaciones

Los deducibles también reducen el monto del pago de la reclamación. Un deducible es la cantidad de dinero que el titular de la póliza acepta pagar en un reclamo "de su bolsillo" antes de que la compañía de seguros deba realizar cualquier pago. El asegurado elige la cantidad deducible cuando compra una póliza. Para las pólizas TWIA, los titulares de pólizas pueden elegir un deducible de $ 500 a 5% del nivel de cobertura de la póliza.

El monto deducible de la póliza se restará automáticamente de su primer pago de reclamo. Si el costo de reparar o reemplazar la propiedad dañada es menor que el monto deducible, no recibirá el pago de la reclamación.

Según la ley de Texas, no se pagará el costo total de reemplazo (consulte Cómo afecta la depreciación a los pagos de reclamaciones, más arriba) a menos que el titular de la póliza proporcione prueba de que pagó el deducible. El comprobante de pago puede ser en forma de cheque cancelado, recibo de orden de pago, estado de cuenta de la tarjeta de crédito o una copia de un contrato de plan de pagos ejecutado u otro arreglo financiero que requiera el pago total del deducible a lo largo del tiempo.

Cómo identificar su deducible

Puede verificar el monto deducible de su póliza en la página de Declaraciones de la póliza. Se enumera en la tabla Propiedad y descripción del formulario en "Deducible por artículo / por unidad", "Monto". También puede confirmar el monto del deducible comunicándose con su agente.

Ejemplo de cálculos de pago de reclamaciones

A continuación se muestra un ejemplo de los pagos de reclamaciones de TWIA en una póliza de valor en efectivo real y una póliza de cobertura de costo de reemplazo.

Ejemplo de cálculos de pago de reclamaciones
Cobertura de $ 200K | Deducible del 2% | $ 20K en daños en el techo cubiertos por TWIA | Depreciación del 25%
Política de valor en efectivo de acción
Reclamar pago

Será menor que la cantidad de dinero necesaria para reemplazar la propiedad dañada.

Política de cobertura de costos de reemplazo
Pago de reclamaciones

Se basará en la cantidad de dinero necesaria para reemplazar la propiedad dañada.

$ 20,000 Costo para reemplazar el daño con un producto o material nuevo similar
- Depreciación de $ 5,000 (ejemplo simplificado: el techo tiene 5 años con una vida útil esperada de 20 años)
__________________
$ 15,000 Monto del reclamo (este es el monto del valor real en efectivo)
- Deducible de $ 4,000 (deducible del 2% sobre $ 200k)
__________________

Pago de reclamo de valor real en efectivo de $ 11,000

Esto significa que por $ 20,000 en daños cubiertos, el pago de su reclamo sería de $ 11,000.

$ 20,000 Costo para reparar o reemplazar el daño con un producto o material nuevo similar
- Deducible de $ 4,000 (deducible del 2% sobre $ 200k)
__________________
Pago de reclamo de cobertura de costo de reemplazo de $ 16,000

Esto significa que por $ 20,000 en daños cubiertos, el pago de su reclamo sería de $ 16,000.

 

Para más información

Visita la Instituto de información de seguros para obtener más información sobre Insurance to Value.

Comuníquese con su agente de seguros si tiene alguna pregunta sobre su póliza y las coberturas que ofrece. Si tiene un reclamo TWIA que le gustaría discutir, contáctenos a través de nuestro Claims Center o llamando al (800) 788-8247.

Guías recomendadas

Reparaciones temporales y permanentes
¿Por qué aparece mi compañía hipotecaria en mi cheque?
Cómo TWIA estima los costos de reparación
¿Qué pasa si el pago de la reclamación de TWIA no es suficiente?
Cobertura de mayor costo de construcción (ICC)
Cobertura de gastos de vida adicionales (ALE)
Certificados de cumplimiento de tormentas de viento (WPI-8, WPI-8-E, WPI-8-C)
Derechos y responsabilidades después de una pérdida